Kas ir kredītreitings un kā tas veidojas?

Kredītreitings ir viens no svarīgākajiem rādītājiem, kas ietekmē gan privātpersonu, gan uzņēmumu spēju saņemt aizdevumus un citus finanšu pakalpojumus. Tas atspoguļo indivīda vai organizācijas uzticamību aizdevēju acīs, un to nosaka dažādu faktoru kombinācija. Bet kā patiesībā tiek vērtēta šī uzticamība? Kādi kritēriji nosaka to, vai jūsu kredītreitings būs augsts vai zems? Šajā rakstā apskatīsim, kas ir kredītreitings un kā tas veidojas.

Kas ir kredītreitings?

Kredītreitings ir skaitliska vērtība, kas raksturo personas vai uzņēmuma spēju atmaksāt aizņēmumu. Tas kalpo kā uzticamības indikators, kuru izmanto banku un nebanku aizdevēji, investori un citi finanšu sektora pārstāvji, lai novērtētu potenciālos riskus, piešķirot kredītus vai veicot finanšu darījumus.

Privātpersonām kredītreitings parasti izpaužas kā punktu skaits, kas atspoguļo viņu finanšu uzvedību, piemēram, maksājumu disciplīnu, aizņēmumu vēsturi un esošās saistības. Uzņēmumu un valstu gadījumā kredītreitings tiek piešķirts, pamatojoties uz plašākiem ekonomiskiem un finanšu rādītājiem, un bieži vien tiek noteikts ar specializētu reitingu aģentūru palīdzību.

Galvenā kredītreitinga funkcija ir palīdzēt finanšu sektora dalībniekiem pieņemt informētus lēmumus. Piemēram, augsts kredītreitings nozīmē, ka aizņēmējs, visticamāk, spēs savlaicīgi izpildīt savas saistības, savukārt zems reitings norāda uz iespējamu maksājumu kavējumu vai pat maksātnespējas risku. Rezultātā kredītreitings ietekmē ne tikai aizdevuma piešķiršanas faktu, bet arī procentu likmes un nosacījumus.

Kredītreitings ir svarīgs instruments gan aizņēmējam, gan aizdevējam, jo tas nodrošina pārskatāmību finanšu darījumos.

Kā veidojas kredītreitings?

Kredītreitings ir strukturēts un datos balstīts rādītājs, ko veido atbilstoši regulatora noteiktajām prasībām, izmantojot precīzi izstrādātu metodoloģiju. Tas kalpo kā kredītņēmēja kredītriska novērtējums, ņemot vērā bankai pieejamos datus, piemēram, vēsturisko maksājumu disciplīnu, finanšu situāciju un citus faktorus, kas varētu ietekmēt aizņēmuma atmaksas spēju.

AS “Kredītinformācijas birojs” reitingu parasti izsaka ar skaitli skalā no 250 līdz 900, kur:

• 250 punkti (sarkanā krāsa) norāda uz zemāko vērtējumu,
• 900 punkti (zaļā krāsa) atspoguļo augstāko iespējamo kredītreitingu.

Šī skala tiek iedalīta piecās galvenajās kategorijās:

1. Ļoti augsts risks (E)
2. Augsts risks (D)
3. Vidējs risks (C)
4. Zems risks (B)
5. Ļoti zems risks (A)

Lai sniegtu precīzāku vērtējumu, katra kategorija tiek sadalīta papildu apakšgrupās. Piemēram, vidējam riskam (C) ir trīs pakāpes – C1, C2 un C3. Šāda detalizācija ļauj labāk izprast kredītriska nianses un pielāgot lēmumus konkrētā kredītņēmēja situācijai.

Kredītreitinga izmaiņas

Kedītreitings var mainīties laika gaitā, jo tas atspoguļo kredītņēmēja spēju atmaksāt parādus, kas var svārstīties atkarībā no dažādiem faktoriem. Ja aizņēmējs savlaicīgi veic maksājumus, kontrolē savas finanses un izvairās no parādu uzkrāšanās, viņa kredītreitings var uzlaboties. Savukārt, ja rodas kavējumi kredīta maksājumos vai citas finanšu grūtības, reitings var pasliktināties.

Kredītreitingu ietekmē arī citi faktori, piemēram, aizņēmēja ienākumu svārstības, jauni kredītu pieprasījumi, kā arī ilgtermiņa finanšu uzvedība. Reitingi tiek regulāri pārskatīti, pamatojoties uz jaunākajiem datiem, tāpēc ir iespējams gan uzlabot, gan pasliktināt savu kredītreitingu.

Kā uzlabot sliktu kredītreitingu

Kredītreitingu var uzlabot, ievērojot vairākus finanšu principus. Pirmais solis ir savlaicīgi veikt visus maksājumus, jo kavējumi būtiski ietekmē kredītreitingu. Tādējādi ir svarīgi izvairīties no rēķinu un kredīta maksājumu nokavēšanas.

Otrkārt, labāk ir samazināt esošos parādus un, ja iespējams, izvēlēties veikt papildu maksājumus, lai ātrāk atbrīvotos no parādiem. Šajā gadījumā noderīga var būt arī kredītu apvienošana, kas sniedz iespēju vairākus aizdevumus apvienot vienā.

Treškārt, ir ieteicams izvairīties no pārmērīgas jaunu kredītu pieprasīšanas, jo katrs jauns pieprasījums var samazināt kredītreitingu. Tāpat ir svarīgi uzraudzīt savu kredītvēsturi un nekavējoties labot jebkādas kļūdas vai neprecizitātes, kas var ietekmēt reitingu.

Kā uzzināt, kāds ir mans kredītreitings?

Ir vairāki veidi, kā pārbaudīt savu kredītreitingu. Viens no ērtākajiem veidiem ir izmantot tiešsaistes pakalpojumus, kas piedāvā piekļuvi kredītvēsturei un kredītreitingam. Latvijā ir pieejama tīmekļa vietne manakreditvesture.lv, kurā varat bez maksas iegūt informāciju par savu kredītvēsturi un kredītreitingu. Šī platforma ļauj pārbaudīt, kādu novērtējumu jums ir piešķīris Kredītinformācijas birojs, un sniedz detalizētu pārskatu par jūsu finanšu stāvokli.

Apkopojot svarīgāko — kredītreitings atspoguļo personas spēju pārvaldīt finanšu saistības un ir būtisks faktors, pieņemot lēmumus par aizdevumiem un citiem finanšu darījumiem. Tas tiek veidots, pamatojoties uz dažādiem datiem, kas saistīti ar maksājumu disciplīnu, kredītu vēsturi un finanšu uzvedību. Lai nodrošinātu labu kredītreitingu, svarīgi ir būt atbildīgiem ar saviem maksājumiem, kontrolēt parādus un regulāri uzraudzīt savu kredītvēsturi.

Ja jums šis raksts likās noderīgs, vairāk par aktuālāko finanšu un aizdevumu jomā uzziniet kredītu salīdzināšanas platformā Lafingo.com.

Biežāk uzdotie jautājumi❓

• Kas ietekmē manu kredītreitingu?

  Kredītreitingu ietekmē maksājumu disciplīna (savlaicīgi veikti maksājumi veicina labu kredītreitingu), esošie parādi (pārmērīgs parādu slogs vai kavēti kredītu maksājumi var pasliktināt kredītreitingu), ienākumu stabilitāte (stabils ienākumu avots pozitīvi ietekmē kredītreitingu).

• Cik bieži es varu pārbaudīt savu kredītreitingu?

  Jūs varat pārbaudīt savu kredītreitingu tik bieži, cik vēlaties. Latvijā ir pieejams bezmaksas pakalpojums, piemēram, manakreditvesture.lv, kur jūs varat uzzināt savu kredītreitingu un kredītvēsturi. 

• Vai kredītreitings var mainīties, ja veicu aizdevuma atmaksu pirms termiņa?

  Jā, kredītreitings var uzlaboties, ja jūs ātrāk atmaksājat savus aizdevumus. Tas liecina par jūsu spēju efektīvi pārvaldīt saistības un var palīdzēt uzlabot kredītvēsturi.